« Назад

Андрей Кузнецов, ГК «СТОУН»: Права заемщиков на реструктуризацию ипотеки поддержат рынок

12.01.2019

Разработанные Центробанком РФ поправки в закон о потребительском займе – право заемщика требовать изменения графика выплат и снижения размера ежемесячного платежа, вызвало разные реакции на рынке. Андрей Кузнецов, руководитель ГК «СТОУН», полагает, что законодательное закрепление права реструктуризации ипотеки увеличит число покупателей недвижимости и поддержит рынок.

 

ЦБ разработал законопроект «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей), который дает возможность ипотечному заемщику реструктуризировать кредит – при определенных условиях. В частности, в банк можно обращаться не чаще, чем раз в пять лет. Стандартный вариант реструктуризации предполагает, что новый ежемесячный платеж должен составлять 10% от старого на весь срок реструктуризации. По договоренности с банком сумма может быть другой, но не более половины от прежнего размера платежа. График меняется на год, но договориться можно о другом сроке, который, однако, должен быть не менее полугода.

 

Реструктуризация возможна при сокращении доходов семьи или увеличения ипотечного платежа, и того, и другого – на 30%. При этом договор между банком и заемщиком должен действовать не менее года, совокупный долг не должен превышать 10 млн рублей, а просрочка платежа – 60 дней.

 

В результате срок выплаты кредита увеличится – на период реструктуризации.

 

По мнению Кузнецова, инициатива по введению неоспоримого права заемщиков на реструктуризацию ипотеки в случае возникновения экстренных ситуаций – логичный, необходимый и правильный шаг, который увеличит долю сделок с привлечением заемных средств еще как минимум на 12-16%. «Если считать в абсолютном выражении – это минимум 120-160 тыс. человек в год (сейчас число выданных кредитов составляет порядка 1 млн). Откуда такая цифра? По данным отдела маркетинга компании, именно такой процент составляют так называемые «осторожные» заемщики – люди, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, имеющие возможность взять кредит, но не оформляющие обязательства, потому что боятся не справиться с выплатами в дальнейшем», – поясняет он.

 

По словам Кузнецова, основная функция по реструктуризации ипотеки – обеспечить максимальную защиту заемщику, столкнувшемуся с трудностями. Вторая задача, которая лежит в основе любой реструктуризации – сохранить лояльность потребителей к кредитованию. Есть еще задача, она касается уже самого рынка недвижимости, переживающего сейчас не самые лучшие времена, – стабилизация.

 

«Итогом реструктуризации станет восстановление платежеспособности ответственного заемщика, который через какое-то время продолжит вносить платежи за жилье. Изъятие недвижимости и дальнейшая ее реализация, особенно если мы говорим о массовом банкротстве физических лиц, – процесс затратный и неинтересный как для рынка недвижимости, так и для банка», – уверен он.

 

Эксперт добавил: вопрос о том, каким параметрам должен соответствовать заемщик, который в дальнейшем будет иметь право на реструктуризацию, пока не определены,

 

Вместе с тем, у всех игроков и экспертов рынка, полагает Кузнецов, есть свои предположения на этот счет. «Но какие бы параметры для заемщиков не были закреплены на законодательном уровне и какие бы методы реструктуризации не разработаны, заемщики все равно будут чувствовать себя более защищенными чем сейчас. А принятый закон, как показывает практика, всегда можно доработать и совершенствовать», — подчеркивает он.

 

По действующему закону, банк и заемщик могут договориться о реструктуризации либо ином изменении условий договора в любое время. Видимо, поэтому Ассоциация российских банков по итогам обсуждения негативно отреагировала на инициативу Центробанка. Финансисты считают, что реструктуризация ипотечных кредитов на предлагаемых законопроектом условиях будет иметь негативные последствия и для заемщиков, и для банковского бизнеса. Соответствующее заключение на законопроект АРБ направила в Банк России.

 

По мнению банкиров, предложенные законопроектом жесткие критерии формата реструктуризации ипотечных кредитов приведут к существенному увеличению стоимости кредитов для заемщиков. Для реструктуризации необходимо проводить дополнительную оценку платежеспособности заемщиков, что удорожает стоимость кредита.

 

Кроме того, ограничения по сроку льготного периода и размерам платежей помешают погашению просроченной задолженности.